캐나다 직장인의 재테크 시리즈 1 – 연봉의 중요성(Salary)
안녕하세요. 미키의 하니, 미키하니입니다.
이번에는 캐나다에서 직장인은 어떻게 재테크를 하고 노후를 준비하는지를 얘기해볼까 합니다.
아마도 내용이 길어서 시리즈로 나눠서 단계별로 얘기를 해야 될 것 같네요.
예상은 아마도 7-8편 정도 되지 않을까 합니다.
- 직장인의 연봉의 중요성 (Salary)
- 연금투자 (Pension)
- 집으로 재테크 (House)
- TFSA
- 주식 투자
- 주식 외 투자 상품들
- 캐나다 증권 거래 회사들 (Stock Brokerages)
객관적으로 얘기를 하려고 노력을 하겠지만 아무래도 개인적인 경험에 토대로 하기 때문에 저의 주관이 많이 반영이 될 수 있습니다.
여기서 얘기하는 내용이 반드시 정답이라고 생각하기 보다 다양한 관점의 의견을 들으시고 자신에게 맞다면 적용하시기를 바랍니다.
우선 저는 평생 직장생활만 거의 30년을 했습니다. 한국에서는 10년 정도 일하다 캐나다와서 20년 가까이 회사생활을 하고 있습니다.
개인적으로 알바형식의 사업을 하긴했지만 대부분의 수입은 풀타임으로 일하는 직장에서 발생하고 있습니다.
현재는 은행에서 개발직으로 근무를 하고 있는데 개인적인 경험과 은행에서 일하면서 금융상품에 많이 접하게 되면서 알게된 상식을 토대로 직장인이 할 수 있는 재테크에 대해서 얘기하려고 합니다.
개인적인 투자 성향은 안정과 모험 중간정도입니다. 그런데 이 투자성향도 지나보니 나이대에 따라서 바뀌는게 정답이라고 생각됩니다.
이런 백그라운에서 배운 지식을 얘기하다보니 사업을 하시는 분들은 맞지 않는 얘기일 수 있습니다.
솔직히 사업하시는 분은 하시는 사업이 성공하면 모든게 해결되기 때문에 많은 시간을 사업을 하시느라 바빠서 시간이 많은 직장인과는 많이 다를 거라고 생각합니다.
제가 개인적으로 생각하는 직장인의 재테크는 3가지가 메인입니다.
연봉, 연금, 집. (Salary, Pension, House)
이중에서 가장 중요하다고 생각하는 건 Salary 연봉 입니다.
연봉의 차이는 집과 연금에도 영향을 미치게 됩니다. 많은 연봉을 받으면 더 많은 모기지를 받아서 큰집을 살 수 있고, 젊어서 더많은 연금을 모을 수 있게 됩니다.
젊어서 더 많은 시드머니를 가지게 되면 복리의 마법에 의하여 나중에 은퇴를 할때 훨씬 더 많은 연금을 수령할 수 있게 됩니다.
그래서 초기에는 재테크에 신경을 쓰기보다 연봉을 올리는데 더 신경을 쓰는게 맞습니다.
어차피 초기에는 시드머니가 별로 없고 집을 사기위해서 모기지도 얻고 이자도 내야하기 때문에 시드머니를 모으는 것에 신경을 쓰기보다 빠르게 연봉을 올리는데 초점을 맞추는게 맞습니다.
그리고 직장인 초기에는 연봉을 올리기도 쉽습니다. 특히 3-4년간 근무를 하고 이직을 하면서 빠르게 연봉을 올릴 수 있습니다.
직장인의 장점과 연봉의 중요성
사업을 하시는 분과 비교해서 직장인의 장점은 기복이 없는 수입과 예측할 수 있는 생활입니다. 그래서 매월 꾸준히 투자를 할 수 있는거죠. 그해가 성장기 일수도 있고 침체기 일수도 있지만 직장인은 항상 매월 투자를 하기 때문에 대세상승기를 놓치지 않습니다.
이런 대세 상승기는 10년 혹은 20년만에 한두번 오기 마련인데 이런 시기를 놓치면 투자에 상당한 손실을 입게 됩니다.
이런 상승기에는 자산이 5년만에 두배가 되기도 합니다.
문제는 누구도 언제 이런 대세 상승기가 오는지 모르기 때문에 연금은 꾸준히 넣고 있어야 합니다.
특히 매월 적립식으로 넣는 투자가 가장 리스크도 적으면서 상승의 혜택도 잘 볼 수 있다고 생각 됩니다.
처음 직장을 잡고 일을 하게 되면 돈들어갈 일이 많죠. Student loan도 값아야 되고 차도 사야되고 월 렌트비도 내야되고 집을 사기위한 모기지 다운페이먼트도 모아야 되죠.
이걸 다 내고나면 실제 일년에 저축할 비용이 별로 남지 않습니다.
실제 기본 생활비가 4-5만불 정되 되는 상황에서 연봉이 낮으면 매월 연금으로 저축할 수 있는 금액이 낮게 되고 초기의 낮은 연금은 최종 은퇴시 큰 금액의 차이를 가져오게 됩니다.
우선 매월 $500 연금으로 저축시 30년후 은퇴시 58만불 정도를 수령하게 됩니다.
그런데 연봉을 만불 더 받는 경우 $1,000을 저축하게 된다면 116만불을 받게 됩니다.
매달 $500차이가 30년 뒤에는 60만불의 차이를 가져오게 되죠.
그래서 직장생활 초기에는 투자보다 기본 생활비를 초과하는 연봉을 더 받는데 집중을 해야합니다.
물론 초기부터 충분한 연봉을 받아서 저축할 여력이 생긴다면 더욱 더 좋겠죠.
그러면 다음 글에서는 연금 투자의 중요성과 왜 직장인이 연금을 이용한 투자에 있어서 유리한지를 얘기하겠습니다.
